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              互聯網金融仍是金融 需防範系統性風險

              網帝財富P2P投資理       2018-01-15      來源:網絡整理

              近年來,隨著中國經濟進入新常態,互聯網金融作爲新業態呈現出快速發展態勢,在提高金融服務效率、滿足多元化投融資需求、提升金融服務普惠性和覆蓋面等方面發揮了積極作用,但同時也積累了一些問題和風險隱患。

              由于早期互聯網金融監管制度的相對滯後,導致大量風險遊離于監管之外。爲了預防風險發生,銀監會等監管機構從2016年起到現在密集出台了多項政策。在國家監管力度不斷加強的情況下,以網貸爲代表的互聯網金融自2016年開始逐步走向正軌。

              筆者認爲,互聯網金融的本質還是金融,互聯網金融遵守的還是金融規則,需要防範系統性風險,而任何金融創新都應該遵循三個有利于的原則,即有利于支持實體經濟發展、有利于防範化解金融風險、有利于保護投資人或借款人的合法權益,這也是規範和整頓P2P網貸的基本原則。說到底,互聯網金融的健康化發展與做好防範系統性風險息息相關。

              一、什麽是系統性風險?

              所謂系統性金融風險,其實是指由單個或少數金融機構破産或巨額損失導致的整個金融系統崩潰的風險,以及對實體經濟産生嚴重的負面效應的可能性,而各種系統性風險一般是由經濟波動或制度破産等突發事件導致的一連串金融機構重大損失、甚至破産以及金融市場價格的劇烈波動等惡性經濟後果,出現一系列的多米諾骨牌效應。

              在我國經濟處于下行趨勢下,防範系統性風險對于維護金融行業的穩定顯得特別重要。黨的十九大報告中就指出“守住不發生系統性金融風險的底線”,並將防範化解重大風險作爲三大攻堅戰之首,可見防範系統性風險維護金融安全的重要性。

              二、互聯網金融的風險存在哪些風險特性?

               

              1、風險多樣化,技術風險比較突出

              互聯網金融在我國經過不斷的創新過後,會具有一些新的風險特征,風險更加多樣,而技術風險則會比較突出。金融與互聯網技術結合後,一些帶有互聯網特色的技術風險也隨之而來。比如,終端安全風險、平台安全風險、網絡安全風險等。

              終端安全風險上,主要指進行互聯網金融交易的電腦、移動設備等存在漏洞而帶來的風險,平台安全風險則是指互聯網金融平台存在的安全威脅,網絡安全風險指互聯網金融交易依托的數據傳輸網絡帶來的隱患,而技術風險帶來的最大問題是信息安全問題,技術上的不成熟會導致信息泄露、丟失、被截取、被篡改,影響到信息的保密性、完整性、可用性,這些信息安全問題進而又會造成用戶隱私泄露,威脅用戶資金安全。

              2、投資人群金融知識欠缺,風險意識差

              互聯網金融的風險主要表現在服務人群的金融知識、風險識別和承擔能力相對欠缺,容易遭受誤導、欺詐和不公正待遇。同時,由于他們的投資小額而分散,互聯網金融風險一旦爆發,社會外部性影響很大。

              此外,與傳統金融風險相比,互聯網金融因爲拓展了交易可能性邊界,服務了大量不被傳統金融覆蓋的人群,具有長尾效應。

              筆者認爲,當前互聯網金融行業正在遭遇到有史以來最嚴厲的監管和治理。在前期,由于市場發展過快,相關管理措施滯後,導致了一系列的經濟和社會問題,而自2016年“互聯網金融風險專項整治”開展以來,行業違規運營的平台陸續被停業整改,互聯網金融無序發展、風險案件高發頻發的勢頭得到有效遏制,市場環境也在逐步趨于淨化,互聯網金融市場正在向更合規、穩妥的方向發展。

              三、防範系統性風險:平台須紮實做好風險管理,維護投資人安全

              不可否認,在防範金融風險方面,互聯網金融依然是一個薄弱領域。隨著監管完善,野蠻生長的時代終將結束,恪守合規發展的底線應成爲互聯網金融企業的共識。

              業內多位專家強調,互聯網金融是向大衆普及金融知識和推出金融産品的重要平台,但首要一點是互聯網金融平台資質必須過硬,平台必須合規,風控系統能夠保障用戶權益。這一方面靠互金平台自身的自覺性,另一方面靠監管部門的監管力度。

              作爲一名在互金行業摸爬滾打多年的網貸老兵,筆者在做好風險管理、維護投資人安全方面有一些想法。

              1、受法律保護的數據保全、電子交易合同

              投資人的資金安全對于平台來說至關重要,網貸平台應當主動與走在行業前列的電子數據保全中心、達成合作,由電子合同數據保全中心爲投資人提供交易憑證保全服務。

              同時,投資人每進行一次投資行爲,電子數據保全中心應出具一份對應的具有唯一保全函數值的保全證書,且生成唯一的保全證書供下載,確保用戶信息、時間、數據不可篡改,保證唯一性。

               

              簡單來說,電子數據進行了保全後,就等于把交易合同鎖進了保險箱。如發生司法糾紛,保全證書持有人,網貸平台的投資人可以通過易保全電子數據保全中心提供的認證證書向法院或仲裁機構提供有效、可靠的證據,從而獲得舉證的優勢地位。

              2、立體化的風控體系,防護水平層層核驗

              伴隨著大數據、雲計算這些網絡技術風潮的席卷,具有先發優勢的網貸平台應建立的數據智能的風控體系,立足于海量數據優勢,通過貸前、貸中、貸後三大環節全流程的風控管理及完善的數據模型,從資産端和用戶端降低投資存在的風險性。

              筆者認爲,在風險控制管理上,網貸平台尤其是車貸平台應該注意首先在審核時人車並重,在管理上實現全自動化預警,以及風險處置上做到風險的前置。

              3、覆蓋廣泛的數據,更精准的風險控制

              在大數據風控系統中,數據源是一個重要因素。網貸平台宜搶先與第三方數據機構達成合作,結合平台累積的客戶數據等公司數據資産形成構建風控模型的底層數據基礎,從而實現更精准、更有效的風險控制。

              在全球化大背景下,伴隨著監管體系的不斷完善、合規化整改的層層深入,互聯網金融已成爲中國經濟增長不可忽視的力量。隨著網貸登記備案的持續進行,在圍繞平台底層技術、産品研發、信息披露、客戶保護等方面進行合規改造後,行業將會進入到一個全新的發展通道。

              關鍵字:互聯網金融,仍是,防範,系統性,風險
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