百金貸車貸新模式下的瘋狂擴張!

網帝財富P2P投資理財網       2018-01-15      來源:網絡整理

上周四,針對當前車貸行業“打黑除惡”專項整治行動,“套路貸”、暴力催收、二押車等現象,我們探討了一個問題,高壓之下,“以租代購”真能拯救車貸平台嗎?

此文發布後,收到了不少讀者的留言,其中關于“百金貸”、“圖騰貸”提及較多,大家很關心這些平台的運營發展狀況以及其投資安全性。

那麽應大家要求,現在我們就來評測一下百金貸!

據網貸之家數據,百金貸于2014年12月上線,累計投資金額47.7億元,待還余額14.2億,實繳資本5000萬元,貴州銀行存管,明面年化綜合利率10.29%,綜合排名88名,看起來還不錯。

百金貸車貸新模式下的瘋狂擴張!

從平台官網上看,百金貸是一家車貸平台,其主要模式是“以租代購”,投資項目主要有百金袋和百金計劃。

其中 “百金袋”系列産品是基于車輛抵押或車輛質押的短期資金周轉類借款項目,借款期限在3個月以內。而“百金計劃”系列産品是基于汽車“以租代購”模式爲基礎的定向用途類資金借款項目,借款期限爲6個月以上。

說句題外話,現在車貸資産主要分爲三類模式:一類是抵押貸,一類是質押貸,還有一類是今天我們要重點講的——以租代購。

前兩者很好理解,是我們常見的車貸模式,那什麽是以租代購呢?

簡單的說,就是借款人(即購車人)在平台合作機構以“以租代購”的模式購置車輛,完成首付後,承諾將剩余款項在規定時間內,以租車的形式分期還款,待租期年限到期後,獲得車輛的所有權。

關于“以租代購”模式的詳細分析,我們之前已經討論過了,不再贅言,感興趣的朋友可以點擊鏈接閱讀。

下面我們開始正式評測:

1、涉嫌自融自擔保,存在平台道德風險

據了解,百金貸的資産主要來自于一家叫“妙優車”的合作機構,核心業務模式就是汽車以租代購。這個“妙優車”近年來發展勢頭迅猛,代理加盟商上百家,也擁有不少自營實體店,業務範圍已遍布全國,2017年還花重金請來了巨星古天樂代言。不過如我們之前所言,“以租代購”同樣是低門檻業務,如今已是紅海區,競爭激烈,想要獲得更好的發展,還需加大推廣,占據一席之地。

百金貸車貸新模式下的瘋狂擴張!

百金貸與“妙優車”的合作在證明了業務的真實性的同時,卻引發了另一個問題的思考!

據企查查信息顯示,百金貸的運營公司是北京榮盛信聯信息技術有限公司,成立于2014年12月,法定代表人古超。而與其合作的“妙優車”隸屬于北京聚融優合技術有限公司,成立于2016年3月,法定代表人同樣是古超。

由此得知,“妙優車”是百金貸的關聯公司。

而根據百金貸的“以租代售”模式,借款人在“妙優車”上購買汽車,錢不夠,他可以向百金貸借款,以租代購,以租車的形式分期還款。如果不還呢?“妙優車”提供連帶責任擔保,在7日內完成墊付。

換句話說,投資人的錢最終是到了北京聚融優合技術有限公司手裏,同時它提供擔保兜底,而它和百金貸卻是一家人。

根據2016年8月24日,銀監會等部門發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定:平台不得爲自身或變相爲自身融資;不得直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息。

所以嚴格意義上說,百金貸涉嫌自融自擔保,是違規的。

其實“以租代購”這種模式並非百金貸獨創,在車貸市場競爭日益激烈的今天,很多平台爲了生存下去,想盡了辦法來開辟新市場,而以租代購就是其中之一。像百金貸這樣直接和自己兄弟公司合作的還是不少的。

我們現在還無法給它定性,只能說它打了監管的擦邊球,存在違規風險。但是對投資人而言,是不利的,因爲我們面臨的企業道德風險會更高。

平台和第三方合作,是站在投資人那一方的,爲了防騙,好歹會盯緊,看牢;但是和自己人搞在一起,屁股怎麽放就不好說了,平台的監督作用大大減弱,怎麽能取信于人?不出問題還好,一旦出了問題,誰又來維護投資人權益呢?

這種自營模式的風險不小,非常看重平台的良知、道德還有實力,不然還是不碰爲好。

2、星達6580萬元融資尚存爭議

除此之外,百金貸還存在一個非常大的爭議點。17年08月,百金貸宣傳獲得星達(新加坡)集團控股有限公司6580萬元融資,消息一出,業內頗爲震驚。大家在感慨土豪財大氣粗的同時,也在質疑此次融資的真實性,因爲時至今日,始終未查到工商變更信息。

這有些說不過去了!土豪雖然錢多,但不至于傻,投了這麽多錢,連個股權都不要也太浮誇了吧。

對此,百金貸官方的解釋是,信息變更周期較長通常需要三個月時間,加上9月份百金貸變更了注冊地址,所以無法查詢。

可問題是,現在都快到2018年6月了,十月懷胎都要有結果了,變更個工商信息就有這麽難?

這怎麽能不讓人懷疑呢!

于是,我本著盡職原則,花了點錢查詢了這家星達(新加坡)集團控股有限公司,得到以下信息。

星達(新加坡)集團控股有限公司成立于2014年9月24日,法定代表人吳星,現時持有量1億港元,具體信息只能查詢到2015年9月,更多詳細未知。

百金貸車貸新模式下的瘋狂擴張!

總的來看,這輪融資並不透明,存在較多爭議點,而且星達(新加坡)集團也並非知名風投,只是一家私人公司,實力不明,在我看來並不是什麽加分項,投資人不要迷信這個。

3、投資用戶成分不佳 羊毛用戶居多

最後,我們說一下百金貸的投資人構成。自去年起,百金貸就開始大力推廣,各個渠道獲取投資人,從網貸之家的數據來看,百金貸的新老投資人構成比爲9,也就是說每天的新投資人占比90%。而這些新投資人中,大部分是羊毛渠道用戶,是爲了獲取平台高收益而來,他們的忠誠度一般,如果占比過高,會增加平台的資金成本,不利于平台發展。

百金貸車貸新模式下的瘋狂擴張!

現在百金貸還處于擴張期,部分推廣行爲尚能理解,但是長期來看,如此高的獲客成本必然不利于平台的穩健運營,稍遇市場風波,會給平台造成巨大壓力。如果後期平台能夠通過運營,將渠道用戶(羊毛黨)轉化爲忠實投資人,那麽還是有發展空間,否則早晚成爲一個“擊鼓傳花”的接盤遊戲,給網貸行業帶來惡劣影響!

隨便提一句,百金貸存管銀行——貴州銀行,聲稱將徹底退出P2P資金存管業務。對此,百金貸表示,新的合作銀行已經確定,遷移資金階段包括後續投資,將使用新的存管系統。新存管銀行具體哪家,我們還未得知,不過百金貸這上線銀行存管之路,走的相當坎坷!

結論:從實力背景上講,百金貸還只是一家草根平台,大股東信息不明,去年宣稱獲得1000萬美元融資卻並未在工商信息中查詢到投資方信息,兜底能力較弱。從資産端角度來看,業務真實可能性較大,目前仍處于發展擴張期。總體而言,短期風險可控,但長期風險隱患較大,存在政策及市場風險。

投資建議: 該平台風險中等,不適合穩健型投資人,但考慮到收益尚可,部分老手可以考慮輕倉入場,不建議重倉長期

關鍵字:百金,貸車,貸新,模式,瘋狂,擴張
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