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中國互金協會發布P2P借貸合同要素標准(全文)

 

中國互聯網金融協會向會員單位下發《互聯網金融個體網絡借貸借貸合同要素》團體標准(下稱“標准”)。

標准還要求會員單位描述逾期還款發生後由第二、第三,至第N種還款來源(如有)向出借人進行償還的觸發條件、償還方式、償還範圍、償還順序,以及非第一還款來源還款後的債權歸屬。不應出現由網貸平台直接向出借人提供擔保或承諾保本保息的條款。

中國互聯網金融協會向會員單位下發《互聯網金融個體網絡借貸借貸合同要素》團體標准(下稱“標准”)。

在逾期還款方面,標准指出,會員單位應描述逾期還款發生後借款人應繳納的罰息或違約金等。例如,借款人逾期時,應按照每天應還未還金額的XX%支付罰息或違約金等。

此外,標准還要求會員單位描述逾期還款發生後由第二、第三,至第N種還款來源(如有)向出借人進行償還的觸發條件、償還方式、償還範圍、償還順序,以及非第一還款來源還款後的債權歸屬。不應出現由網貸平台直接向出借人提供擔保或承諾保本保息的條款。例如,當借款人的任何一期應付款項逾期滿XX日時,由第三方擔保公司代償等方式進行償還,償還順序爲相關費用、利息、本金。(鳳凰網WEMONEY 秦玮/編輯)

附《互聯網金融個體網絡借貸借貸合同要素》(T/NIFA 5—2017)全文:

前言

本標准按照GB/T 1.1—2009《標准化工作導則第1部分:標准的結構和編寫》和GB/T 20004.1—2016

《團體標准化第1部分:良好行爲指南》給出的規則起草。

請注意本文件的某些內容可能涉及專利。本文件的發布機構不承擔識別這些專利的責任。

本標准由中國互聯網金融協會提出。

本標准由中國互聯網金融協會歸口。

本標准由中國銀監會普惠金融部業務指導。

本標准起草單位:上海陸金所互聯網金融信息服務有限公司、北京京東金融科技控股有限公司、玖富金科控股集團有限責任公司、北京弘合柏基金融信息服務有限責任公司、北京首金中小微企業金融服務有限公司、開鑫貸融資服務江蘇有限公司、搜易貸(北京)金融信息服務有限公司、派生科技集團股份有限公司、TCL金融控股集團(廣州)有限公司。

本標准主要起草人:陸書春、朱勇、呂羅文、許其捷、沈一飛、辛路、肖翔、鄭曉東、王琳、耿進波、王威、李允健、靳亞茹、鄭麗娜、袁堯、李有騰、葉方舟、喬良、趙威、余文俊。

互聯網金融個體網絡借貸借貸合同要素

1 範圍

本標准規定了個體網絡借貸業務中借貸合同的必備要素,用于指導網絡借貸信息中介機構制定借貸合同。個體網絡借貸業務相關合同中包含本標准必備要素以外信息,包括但不限于平台權利義務、擔保、保險等,其合同涉及借貸關系的相關條款應按照本標准使用。個體網絡借貸業務相關合同中包含除出借人、借款人以外當事人的,其合同涉及借貸關系的相關條款也應按照本標准使用。如本標准中未規定或上位法有新規定時,以上位法規定爲准。

本標准適用于中華人民共和國境內的網絡借貸信息中介業務活動。

2 規範性引用文件

下列文件對于本文件的應用是必不可少的。凡是注日期的引用文件,僅注日期的版本適用于本文件。

凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改單)適用于本文件。

3 術語和定義

T/NIFA 1—2017中界定的術語和定義以及下列術語和定義適用于本標准。

3.1

平台platform

網絡借貸信息中介機構平台。

[銀監會令[2016]第1號]

3.2

個體網絡借貸P2P lending

個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。

[銀發[2015]第221號]

3.3

借貸合同loan contract

借款人向出借人借款,按約定償還借款本金並支付利息的合同。

3.4

借款本金loan principal

出借人通過平台向借款人所出借的款項。

3.5

借款利率interest rate

出借人應當收取的利息的數額與所借出本金的比率。

3.6

借款人逾期borrower overdue

借款人按合同約定到期未足額償還借款本金及(或)利息。償還是指借款人或其他第三方依據合同約定將本金及(或)利息實際劃付至資金存管賬戶。

4 必備要素

必備要素中約定了借貸合同要素的要素名稱、要素內容以及示例,見附錄A。

4.1 合同名稱

4.1.1 要素內容

借貸合同的中文名稱。

4.1.2 要素說明

描述合同性質。

示例:《借款協議》、《借款合同》。

4.2 合同編號

4.2.1 要素內容

借貸合同在平台的唯一編號。合同編號應對應具體合同。

4.2.2 要素說明

企業名稱、簡稱、阿拉伯數字或英文字母等字符的組合。

4.3 合同簽署方

4.3.1 要素內容

借貸合同全部簽署主體。

4.3.2 要素說明

借款人或出借人爲自然人的,描述借款人或出借人的姓名;借款人或出借人爲法人的,描述借款人或出借人的企業名稱。

4.4 合同簽署日

4.4.1 要素內容

借貸合同的簽署日期。借貸雙方在合同上的簽署日期視爲合同的實際簽署日期。

4.4.2 要素說明

合同簽署日的展現方式和說明,一般用年月日表示。

示例:合同簽署日:2017年10月9日。

4.5 借款人信息

4.5.1 要素內容

借款人名稱或姓名、地址、借款人證件類型、借款人證件號碼(脫敏處理)。機構客戶的信息應該包括:名稱、統一社會信用代碼或組織機構代碼;可證明客戶依法設立或可依法開展經營、社會活動的執照、證件或文件的名稱、號碼。

4.5.2 要素說明

借款人爲自然人的,描述借款人的姓名、地址、借款人的證件類型與證件號碼(脫敏處理)等,當借款人出現逾期或雙方發生爭議時,出借人有權通過其他合法渠道獲取借款人證件信息。

借款人爲機構客戶的,描述企業的名稱、統一社會信用代碼或組織機構代碼。

4.6 出借人信息

4.6.1 要素內容

出借人名稱或姓名、出借人證件類型、出借人證件號碼(脫敏處理)。機構客戶的信息應該包括:

名稱、統一社會信用代碼或組織機構代碼;可證明客戶依法設立或可依法開展經營、社會活動的執照、證件或文件的名稱、號碼。

4.6.2 要素說明

出借人爲自然人的,描述出借人的姓名、出借人的證件類型與證件號碼(脫敏處理)等。

出借人爲機構客戶的,描述企業的名稱、統一社會信用代碼或組織機構代碼。

4.7 借款本金

4.7.1 要素內容

出借人通過平台向借款人所出借的款項金額。

4.7.2 要素說明

幣種爲人民幣,單位爲元、角、分,精確到小數點後兩位。

示例:借款金額爲人民幣1000.00元整(大寫:壹仟元整)。

4.8 借款利率

4.8.1 要素內容

出借人應當收取的利息的數額與所借出本金的比率。

4.8.2 要素說明

借款利率采取年化利率的方式進行定義。

4.9 借款用途

4.9.1 要素內容

借款人借款資金的用途、用途限制等。

4.9.2 要素說明

可列舉具體的借款用途,亦可列舉借款用途的禁止情形。

示例:借款用途爲經營、消費、生産等,不得用于個人購買住房,不得進行證券投資或權益投資,不得用于期貨合約、結構化産品及其他衍生品等高風險的投資或從事其他違法、違規交易。

4.10 借款放款日

4.10.1 要素內容

借款本金的放款日期及(或)判斷借款本金放款日期的依據。

4.10.2 要素說明

借款放款日的展現方式和說明,一般用年月日表示。

示例:借款放款日:2017年10月9日,借款放款日根據實際放款日進行調整,以借款本金實際劃付至資金存管賬戶的日期爲准。

4.11 起息日

4.11.1 要素內容

開始計算借款利息的日期,借款人自該日起承擔借款利息的支付義務。該日期不應早于借款放款日。

4.11.2 要素說明

起息日的展現方式和說明,一般用年月日表示。

示例:起息日:2017年10月9日,爲借款放款日後第一個自然日。借款放款日調整的,起息日同時調整。

4.12 到期日

4.12.1 要素內容

全部借款本金及利息到期的日期。

4.12.2 要素說明

到期日的展現方式和說明,一般用年月日表示。

示例:到期日爲最後一期的還款日。

4.13 還款方式

4.13.1 要素內容

借款人的還款方式,以及該種還款方式對應的含義與每期應付金額計算公式等。

4.13.2 要素說明

描述還款方式,還款方式包括到期一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息到期還本及其他方式,對應的具體含義及計算公式,並舉例說明。不同還款方式對應的具體含義及計算公式示例參見附錄B。

4.14 還款日

4.14.1 要素內容

借款人依據合同約定的還款方式應償還對應借款本金及(或)利息的日期。

4.14.2 要素說明

還款日的展現方式和說明,一般用年月日表示。

示例:還款日爲每月30日,如當月無該日期,則以當月的最後一日爲還款日。如還款日遇法定假日或公休日,還款日不順延。以上約定還款日均爲北京時間。

4.15 還款期數

4.15.1 要素內容

借款人還清借款本金及(或)利息所需的期數。

4.15.2 要素說明

還款期數包括但不限于3期、6期、12期、24期等。

4.16 每期還款本息金額

4.16.1 要素內容

借款人每期還款對應的借款本金及(或)利息金額。

4.16.2 要素說明

幣種爲人民幣,單位爲元、角、分,精確到小數點後兩位。

4.17 正常還款

4.17.1 要素內容

正常還款的定義,以及正常還款的操作流程等。

4.17.2 要素說明

描述自動代扣或手工還款流程。

4.18 逾期還款

4.18.1 要素內容

逾期的定義、逾期還款流程以及逾期後借款人應承擔的責任等。

4.18.2 要素說明

描述逾期的定義。

示例1:還款日24點前,借款人未將足額本金及(或)利息支付至資金存管賬戶的,視爲借款人逾期。

描述逾期還款發生後借款人應繳納的罰息或違約金等。

示例2:借款人逾期時,應按照每天應還未還金額的XX%支付罰息或違約金等。

描述逾期還款發生後由第二、第三,至第N種還款來源(如有)向出借人進行償還的觸發條件、償還方式、償還範圍、償還順序,以及非第一還款來源還款後的債權歸屬。不應出現由平台直接向出借人提供擔保或承諾保本保息的條款。

示例3:當借款人的任何一期應付款項逾期滿XX日時,由第三方擔保公司代償等方式進行償還,償還順序爲相關費用、利息、本金。

描述逾期後借款人再進行還款的款項償還順序。

示例4:借款人逾期後再進行還款的,償還順序爲相關費用、利息、本金。

4.19 提前還款

4.19.1 要素內容

借款人于到期日前提前償還全部或部分應付款項的條件、金額,以及其他需支付的款項。

4.19.2 要素說明

描述借款人提前償還全部應付款項的條件。

示例1:借款人可于起息日起至到期日前倒數第XX個還款日內,申請提前償還全部應付款項。

描述借款人提前償還部分應付款項的條件、金額,以及提前還款後的剩余還款期數、還款金額等。

示例2:借款人可于起息日起至到期日前倒數第XX個還款日內,申請提前償還部分應付款項。

描述提前還款相關費用。

示例3:借款人在第X個還款日前提前還款的,相關費用爲剩余借款本金的XX%。

4.20 承諾與保證

4.20.1 要素內容

借款人與出借人關于各自提供的身份信息真實性、完整性、准確性,以及借款用途真實性、出借資金合法性等內容做出的保證與承諾,以及違反相關承諾與保證應承擔的責任。

4.20.2 要素說明

描述借款人的承諾與保證事項。

示例1:借款人承諾與保證:(1)提供的身份信息、融資信息、在其他網絡借貸信息中介機構未償還借款信息等信息的真實、准確、完整;(2)融資項目真實、合法,不得將融入資金用于合同約定借款用途以外其他目的;(3)按照約定向出借人及(或)平台如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;(4)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力並按照合同約定還款。

描述出借人的承諾與保證事項。

示例2:出借人承諾與保證:(1)提供的身份信息等信息的真實、准確、完整;(2)出借資金爲來源合法的自有資金;(3)了解融資項目信貸風險,確認具有相應的風險認知和承受能力,自行承擔借貸産生的本息損失。

4.21 借款人還款義務

4.21.1 要素內容

借款人應履行的還款義務。

4.21.2 要素說明

描述借款人正常支付本息的義務。

示例1:借款人應按時足額支付本息。

描述借款人逾期還款時應承擔的義務。

示例2:借款人逾期還款時,應按約定支付罰息或違約金等。

描述借款人提前還款時應承擔的義務。

示例3:借款人提前還款時,應按約定支付提前還款違約金。

4.22 通知與送達

4.22.1 要素內容

借貸合同涉及的通知、發生糾紛時的有關文件或法律文書的送達方式及送達地址等。

4.22.2 要素說明

描述借貸合同涉及的通知、發生糾紛時的有關文件或法律文書的送達方式,包括但不限于專人送達、挂號郵遞、傳真或其他電子送達方式,並確認送達地址。

4.23 保密

4.23.1 要素內容

保密信息的定義與範圍、保密信息披露的例外、保密期限、出借人與借款人應當履行的保密義務,以及違反保密義務應承擔的責任等。

4.23.2 要素說明

描述保密信息的定義與範圍。

示例1:本協議以及本協議項下的事宜以及與此等事宜有關的任何文件、資料或信息統稱爲“保密信息”,但(1)從披露方獲得時,已公開的;(2)從披露方獲得前,接受方已經獲知的;(3)從有正當權限並不受保密義務制約的第三方獲得的;以及(4)非依靠披露方披露或提供的信息獨自開發的信息除外。

描述保密信息披露的例外。

示例2:除非事先得到另一方的書面授權或同意,任何一方不得向其他任何第三方披露保密信息,法律法規另有規定的除外。

描述保密信息的保密期限。

描述出借人與借款人應當履行的保密義務,以及違反保密義務應承擔的責任等。

4.24 違約

4.24.1 要素內容

違約情形或違約事件、非違約方權利以及違約方應承擔的責任等。

4.24.2 要素說明

描述違約情形或違約事件、違約方違約後非違約方有權采取的措施,以及違約方應承擔的違約責任。

示例:當借款人與出借人違反相關承諾與保證時應承擔的責任。

4.25 法律適用

4.25.1 要素內容

借貸合同適用的法律。

4.25.2 要素說明

描述借貸合同在法律適用上的約定。

示例:本協議的簽訂、履行、終止、解釋均適用于中華人民共和國法律。

4.26 爭議解決

4.26.1 要素內容

因借貸合同發生糾紛的爭議解決方式。

4.26.2 要素說明

描述合同爭議解決方式的具體約定。

示例1:凡因本協議引起的或與本協議有關的任何爭議,由各方自行協商解決。如各方協商未成,任何一方均可請求行業自律組織調解或向有管轄權的人民法院提起訴訟。

示例2:凡因本協議引起的或與本協議有關的任何爭議,由各方自行協商解決。如各方協商未成,任何一方均可請求行業自律組織調解或向XX仲裁委員會提起仲裁,仲裁地爲XX,仲裁裁決是終局性的,對各方均有約束力。

4.27 合同生效日

4.27.1 要素內容

借貸合同生效的日期及(或)判斷合同生效日期的依據。

4.27.2 要素說明

合同生效日的展現方式和說明,一般用年月日表示。

示例:本合同自2017年10月9日起生效。

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