【淺析信用卡犯罪】(卡友必讀)常在江邊走難免不濕鞋,各位卡友

網帝財富P2P投資理財網       2018-01-15      來源:網絡整理

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一、信用卡詐騙罪概述


根據刑法第196條規定,信用卡詐騙罪,是指以非法占有爲目的,利用信用卡,虛構事實、隱瞞真相,騙取公私財物數額較大的行爲。利用信用卡,一般是指使用僞造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進行詐騙活動。信用卡在該罪中是犯罪工具,而不是犯罪對象。因此,信用卡詐騙罪,簡言之就是利用信用卡體現的信用所實施的詐騙犯罪活動。信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種,該罪和詐騙罪之間是特別法和一般法的關系,如果行爲人以信用卡作爲犯罪工具進行詐騙活動的,按照特別法優于一般法的原則,以本罪定罪處罰。


何謂信用卡?其概念有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是指銀行、金融機構向信用良好的單位和個人簽發的、可以在指定的商店和場所進行直接消費,並可在發卡銀行及聯營機構的營業網點存取款、辦理轉帳結算的一種信用憑證和支付工具。廣義上的信用卡即銀行卡。根據《銀行卡業務管理辦法》(中國人民銀行1999年1月5日頒行)的規定,銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中,信用卡按是否向發卡銀行交存備用金又可分爲貸記卡、准貸記卡兩類。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先消費、後還款的信用卡;准貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金,當備用金帳戶余額不足支付時,可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。而借記卡按功能不同分爲轉帳卡、專用卡、儲值卡,借記卡不具備透支功能。信用卡和借記卡的主要區別在于,前者具有透支功能,後者沒有透支功能。所以,狹義上的信用卡是指具有透支功能的銀行卡。

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信用卡詐騙罪中的“信用卡”是指的廣義上的還是狹義上的信用卡?學界觀點不一。究其原因在于,《銀行卡業務管理辦法》頒行之前,銀行系統內只有“信用卡”而沒有“銀行卡”的稱謂,當時的管理法規也只是稱爲《信用卡業務管理辦法》,1997年刑法規制的對象就是所有的信用卡。新法規頒行後,有了銀行卡和信用卡的區分,是不是昨天的信用卡就是今天的銀行卡?有人認爲,不能因爲行政法規的稱謂發生了變化,從信用卡中分離出來了借記卡,就要改變刑法原來的適用範圍。我們認爲,借記卡和信用卡存在重大區別,借記卡並非是從信用卡中分離出來的,而是新法規頒行新增的一種銀行卡,借記卡並不體現持卡人的信用,不具有透支功能,因此它本質上屬于一種金融憑證。利用借記卡實施詐騙活動的,應以金融憑證詐騙罪論處,而不構成信用卡詐騙罪。

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二、信用卡詐騙罪的基本特征


信用卡詐騙罪在犯罪構成上具有如下特征:


(一)犯罪主體。根據刑法規定,本罪的犯罪主體爲一般主體,只能由自然人構成。在犯罪主體中存在以下問題:


1.單位能不能成爲該罪的犯罪主體?對此學界存有分歧。否定說認爲,信用卡存在使用額的限制,單位不必冒此風險去詐騙如此小的數額的財物。肯定說認爲,單位持卡人在單位意志下可以實施惡意透支等信用卡詐騙行爲,且實踐中已發生了單位惡意透支數額巨大甚至特別巨大的案件。我們認爲,單位可以也應當成爲本罪的犯罪主體。因爲:


(1)按照發行對象,信用卡分爲單位卡和個人卡,單位既然可以作爲合法持卡人和使用人,當然能夠實施如惡意透支此類的詐騙活動。根據《銀行卡業務管理辦法》的規定,單位的允許透支額(無論是單筆透支額還是月透支額)都比個人要大,如果單位基于非法占有目的進行惡意透支,數額也是非常驚人的,但對單位處罰卻缺乏法律依據,顯然是不合適的。


(2)根據刑法177條的規定,單位可以成爲僞造、變造金融票證罪的犯罪主體,單位爲實施信用卡詐騙而僞造信用卡是完全可能的,如果不規定單位成爲信用卡詐騙罪的犯罪主體,那麽就只能就手段行爲追究刑事責任,而不能追究目的行爲的刑事責任,不符合牽連犯的構成原則。


(3)刑事立法應具有協調性,與其性質類似的信用證詐騙罪可以由單位構成,而信用卡詐騙罪只能由自然人構成,在立法上明顯不協調。


爲此,我們建議,刑法在修訂時,應規定該罪既可以由單位構成,也可以由自然人構成。不過,在修訂之前,只能按照罪刑法定原則,追究直接責任人員的刑事責任。

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2.使用作廢的信用卡或者惡意透支實施詐騙的犯罪主體,是否僅限于合法持卡人?


有觀點認爲,使用作廢的信用卡的主體既可以是持卡人,也可以是持卡人以外的人。但也有人認爲只能由持卡人構成。對惡意透支行爲主體的觀點頗多,歸納起來,不外乎肯定說和否定說兩種。對此,我們意見是這兩種行爲主體只能是持卡人本人,持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成爲犯罪主體。


對作廢的信用卡,無論由于何種原因信用卡作廢,其他人(相對于持卡人)如果可以成爲行爲主體,在其確實不知是作廢的信用卡時定罪處罰,就可能違背了主客觀一致的刑法原則。行爲人在使用作廢的信用卡時,無論其是否明知該信用卡是否作廢,都需要冒用他人名義實施詐騙。因此,對其他人使用作廢的信用卡,可以“冒用他人的信用卡”的行爲定罪處理。


惡意透支是相對于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和運作的制度基礎,惡意透支是基于非法占有爲目的對透支權利的濫用,行爲性質則完成了從私法上違約行爲到公法上的犯罪行爲的轉變,二者具有主體的同一性。其他人爲了非法占有公私財物持信用卡消費或者提取現金,都談不上是透支行爲,而是直接的詐騙活動。


惡意透支主體是否包括“騙領信用卡人”?有人認爲,要對“騙領信用卡人”具體分析才能得出結論。假如把騙領信用卡可分爲善意的騙領和惡意的騙領,二者的區別在于領取信用卡時是否有非法占有公私財物的目的。只是手續上的不完善進行騙領的,行爲人在領取後,如果遵循信用卡管理辦法和章程的規定正當使用信用卡的,可以稱爲“善意的騙領人”,如果爲了實施詐騙活動而騙領的可稱爲“惡意騙領人”。“惡意騙領人”以犯罪爲目的當然談不上透支問題,故不能成爲該罪的犯罪主體。“善意的騙領人”如果按照信用卡業務管理規定行事,則不具有刑法上的評價意義;其一旦實施了惡意透支,應推定主觀上有非法占有的目的,這時,我們又如何界定其領取信用卡時有無犯罪意圖。因此,騙領人從犯罪主體角度分爲善意還是惡意缺乏實際意義。正因如此,我們認爲騙領人不能成爲惡意透支的犯罪主體。

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